Warum die Wohngebäudeversicherung so wichtig ist

Eine Wohngebäudeversicherung schützt Eigentümer vor den finanziellen Folgen verschiedener Schäden am Gebäude. Dazu gehören je nach Tarif insbesondere Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel.

Versichert werden grundsätzlich das Gebäude und fest mit ihm verbundene Bestandteile. Welche Leistungen genau enthalten sind, hängt vom jeweiligen Tarif ab.

Das eigene Haus ist für viele Menschen eine der größten finanziellen Investitionen ihres Lebens. Ein größerer Brand, ein Leitungswasserschaden oder ein schwerer Sturm kann schnell Kosten von mehreren zehntausend oder sogar hunderttausend Euro verursachen.

Eine Wohngebäudeversicherung übernimmt je nach Vertrag die Kosten für die Wiederherstellung oder Reparatur des beschädigten Gebäudes und kann zusätzlich weitere Kosten abdecken.

Zum versicherten Gebäude können je nach Tarif unter anderem gehören:

• das Wohngebäude
• Garagen und Carports
• Gartenhäuser und Geräteschuppen
• fest eingebaute Küchen und Schränke
• Heizungsanlagen
• Sanitäranlagen
• elektrische Installationen
• weitere fest mit dem Gebäude verbundene Bestandteile

Welche Gebäudebestandteile tatsächlich versichert sind, sollte anhand der jeweiligen Versicherungsbedingungen geprüft werden.

Zum klassischen Versicherungsschutz gehören insbesondere:

• Feuer
• Explosion
• Blitzschlag
• Leitungswasser
• Sturm
• Hagel
• Allgefahren

Je nach Tarif können zusätzliche Gefahren und Leistungen eingeschlossen werden.

Nicht automatisch. Schäden durch Starkregen, Überschwemmung und andere Naturgefahren sind im klassischen Versicherungsschutz häufig nicht enthalten.

Dafür wird in der Regel eine zusätzliche Elementarschadenversicherung benötigt.

Je nach Tarif können beispielsweise folgende Naturgefahren versichert werden:

• Überschwemmung
• Starkregen
• Rückstau
• Erdbeben
• Erdsenkung
• Erdrutsch
• Lawinen
• Schneedruck
• Sturmflut

Gerade aufgrund zunehmender Starkregenereignisse kann es sinnvoll sein, den bestehenden Versicherungsschutz auf Elementarschäden zu überprüfen.

Elementarschäden sind Schäden, die durch bestimmte Naturereignisse verursacht werden. Dazu gehören beispielsweise Überschwemmungen, Starkregen, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch oder Schneedruck.

Diese Gefahren müssen häufig zusätzlich zur klassischen Wohngebäudeversicherung abgesichert werden.

Ein Rohrbruch oder eine andere versicherte Leitungswasserbeschädigung kann erhebliche Schäden am Gebäude verursachen. Je nach Tarif können beispielsweise die Kosten für die Reparatur des Gebäudes, Trocknungsarbeiten und weitere notwendige Maßnahmen übernommen werden.

Welche Kosten übernommen werden, hängt von den Versicherungsbedingungen und der konkreten Schadenursache ab.

Garagen, Carports, Gartenhäuser und andere Nebengebäude können grundsätzlich mitversichert werden. Sie müssen jedoch häufig korrekt im Versicherungsvertrag angegeben werden.

Deshalb sollte bei Abschluss oder Überprüfung einer Wohngebäudeversicherung kontrolliert werden, ob sämtliche vorhandenen Nebengebäude berücksichtigt wurden.

Das hängt vom jeweiligen Tarif ab. Gartenhäuser, Geräteschuppen und andere Nebengebäude können in vielen Tarifen mitversichert werden, müssen aber teilweise ausdrücklich angegeben werden.

Eine genaue Prüfung des Vertrags ist daher wichtig.

Fest mit dem Gebäude verbundene Bestandteile können grundsätzlich Bestandteil der Wohngebäudeversicherung sein. Dazu können beispielsweise fest eingebaute Küchen oder Schränke gehören.

Entscheidend sind jedoch die Definitionen und Bedingungen des jeweiligen Versicherers.

Außenanlagen sind nicht automatisch in jedem Tarif vollständig versichert. Je nach Versicherung können beispielsweise Swimmingpools, Wasseraufbereitungsanlagen oder bestimmte Gartenanlagen zusätzlich abgesichert werden.

Hier lohnt sich eine individuelle Prüfung, insbesondere bei hochwertigen Außenanlagen.

Je nach Tarif können neben den eigentlichen Reparaturkosten weitere Kosten übernommen werden. Dazu können beispielsweise gehören:

• Aufräum- und Abbruchkosten
• Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit
• Mietausfall bei vermieteten Gebäuden
• Transport- und Lagerkosten
• Sachverständigenkosten
• Rückreisekosten aus dem Urlaub
• Kosten für die Entfernung von Graffiti
• teilweise Kosten für Rohrverstopfungen

Die konkreten Leistungen unterscheiden sich teilweise erheblich zwischen den Versicherern.

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn der tatsächliche Wert eines Gebäudes höher ist als die vereinbarte Versicherungssumme.

Beispiel: Ein Gebäude hat einen Versicherungswert von 300.000 Euro, wurde aber nur mit 150.000 Euro versichert. In diesem vereinfachten Beispiel besteht eine Unterversicherung von 50 Prozent.

Bei einem Schaden kann die Entschädigungsleistung entsprechend gekürzt werden.

Ein Unterversicherungsverzicht schützt Versicherte unter bestimmten Voraussetzungen davor, dass die Entschädigung wegen einer zu niedrig angesetzten Versicherungssumme gekürzt wird.

Voraussetzung ist beispielsweise häufig, dass die Angaben zum Gebäude korrekt und vollständig gemacht wurden.

Eine Möglichkeit ist die gleitende Neuwertversicherung, bei der die Versicherungssumme an die Entwicklung der Baukosten angepasst wird.

Die Versicherungssumme muss den tatsächlichen Wert des Gebäudes angemessen berücksichtigen.

Dabei können unter anderem folgende Faktoren eine Rolle spielen:

• Wohnfläche
• Bauart
• Ausstattung
• Nebengebäude
• besondere Gebäudeelemente
• technische Ausstattung

Viele Versicherer arbeiten inzwischen mit einem Wohnflächenmodell, bei dem unter anderem die Wohnfläche sowie Bauart und Ausstattung berücksichtigt werden.

Beim Verkauf einer Immobilie geht die bestehende Wohngebäudeversicherung grundsätzlich auf den Käufer über.

Der Käufer kann den bestehenden Vertrag unter bestimmten Voraussetzungen nach dem Eigentumsübergang kündigen.

Für Käufer kann es deshalb sinnvoll sein, den vorhandenen Versicherungsschutz zunächst gründlich zu prüfen, bevor ein neuer Vertrag abgeschlossen wird.

Ja, ein Wechsel kann grundsätzlich auch bei bestehenden Vorschäden möglich sein. Allerdings kann die Suche nach einem neuen Versicherer bei mehreren oder größeren Vorschäden schwieriger werden.

Je nach Schadenverlauf können Versicherer beispielsweise einen höheren Beitrag verlangen, bestimmte Risiken ausschließen oder den Versicherungsschutz ablehnen.

Deshalb sollte vor einer Kündigung geprüft werden, ob und zu welchen Bedingungen ein neuer Versicherer den Versicherungsschutz übernimmt.

Auch bei Vorschäden kann Versicherungsschutz möglich sein. Entscheidend sind unter anderem Art, Anzahl, Höhe und Zeitpunkt der bisherigen Schäden.

Die Versicherer bewerten Vorschäden teilweise unterschiedlich. Deshalb kann ein marktweiter Vergleich sinnvoll sein.

Insbesondere bei mehreren Vorschäden sollte zunächst geprüft werden, welche Versicherer eine Absicherung anbieten, bevor der bestehende Vertrag gekündigt wird.

Eine bestehende Wohngebäudeversicherung ist nicht automatisch dauerhaft passend. Das Gebäude, die Nutzung und die Versicherungsbedingungen können sich verändern.

Bei einer regelmäßigen Überprüfung sollte unter anderem kontrolliert werden:

• Ist die Versicherungssumme noch ausreichend?
• Sind alle Nebengebäude angegeben?
• Sind Umbauten und Modernisierungen berücksichtigt?
• Ist Elementarschutz eingeschlossen?
• Sind wichtige Zusatzleistungen enthalten?
• Gibt es Leistungslücken?
• Ist der Beitrag noch marktgerecht?

Welche Wohngebäudeversicherung geeignet ist, hängt unter anderem vom Gebäude, Standort, Wert, Ausstattung, bisherigen Schadenverlauf und gewünschten Leistungsumfang ab.

Ein reiner Preisvergleich reicht deshalb häufig nicht aus. Wichtig ist, auch die Versicherungsbedingungen und Leistungen miteinander zu ver­gleichen.

Ein marktweiter Vergleich kann dabei helfen, mögliche Versicherungslücken zu erkennen und verschiedene Tarife gegenüberzustellen.

Ein Wechsel kann unter bestimmten Voraussetzungen zu einem günstigeren Beitrag führen. Entscheidend ist jedoch, dass der neue Tarif mindestens einen vergleichbaren oder möglichst besseren Versicherungsschutz bietet.

Deshalb sollte nicht ausschließlich der Beitrag betrachtet werden, sondern auch Leistungsumfang, Selbstbeteiligung, Elementarschutz, Versicherungssumme und wichtige Zusatzleistungen.

Besonders wichtig sind unter anderem:

• ausreichende Versicherungssumme
• Unterversicherungsverzicht
• Schutz gegen Elementargefahren
• korrekte Angabe der Wohnfläche
• Berücksichtigung aller Nebengebäude
• ausreichender Schutz bei Leitungswasserschäden
• Sturm- und Hagelschutz
• wichtige Zusatzkosten
• Regelungen bei Vorschäden

Eine Wohngebäudeversicherung sollte immer zum konkreten Gebäude und Standort passen.