Private Alters­vorsorge: Ein Überblick über die Möglichkeiten

Die gesetzliche Rente wird für die meisten Menschen nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Wer heute handelt, hat morgen die Wahl. Wer wartet, muss später mehr aufbringen oder auf mehr verzichten. Wir zeigen Ihnen fünf Wege der Vorsorge und sagen Ihnen ehrlich, für wen welcher passt.

Rentenniveau:

1. Basis-Rente: Steuern sparen und vorsorgen

Die Basis-Rente (auch Rürup-Rente) belohnt Sie schon in der Ansparphase. Ihre Beiträge können Sie bis zu einem jährlichen Höchstbetrag als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Je höher Ihr Steuersatz, desto größer der Effekt. Im Alter erhalten Sie eine lebenslange Rente, die nachgelagert versteuert wird.

Zu beachten: Der Vertrag ist nicht kapitalisierbar, nicht beleihbar und nur eingeschränkt vererbbar. Dafür ist das Guthaben in der Regel geschützt.

Ideal für Sie, wenn Sie gut verdienen, Selbstständiger sind oder Ihre Steuerlast senken wollen und langfristig planen.

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2. Betriebliche Alters­vorsorge: Der Chef zahlt mit

Bei der betrieblichen Alters­vorsorge (bAV) wandeln Sie einen Teil Ihres Bruttogehalts in Vorsorge um. Beiträge bis zu einer gesetzlichen Grenze sind steuerfrei, bis zu einer weiteren Grenze auch sozialabgabenfrei. Bei Entgeltumwandlung muss Ihr Arbeitgeber in der Regel einen Zuschuss zahlen, wenn er dadurch Sozialabgaben spart. Das ist bares Geld, das Sie nicht verschenken sollten.

Die Durchführungswege reichen von der Direktversicherung über Pensionskasse und Pensionsfonds bis zur Direktzusage. Im Alter fallen auf die Betriebsrente Steuern und Kranken- und Pflege­ver­si­che­rungsbeiträge an. Der Netto-Vorteil während der Erwerbsjahre ist trotzdem meist erheblich.

Ideal für Sie, wenn Sie angestellt sind und Zuschuss und Steuervorteile mitnehmen wollen. Wir prüfen gern, ob Ihre bestehende bAV noch passt.

3. Das Alters­vorsorgedepot: Staatliche Förderung trifft Kapitalmarkt

Ab dem 1. Januar 2027 startet das Alters­vorsorgedepot. Der Bundestag hat das Gesetz im März 2026 beschlossen, der Bundesrat hat im Mai 2026 zugestimmt. Neue Riester-Verträge nach altem Modell wird es dann nicht mehr geben.

• Staatliche Zulagen: bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr und 300 Euro je Kind
• Steuerfreie Ansparphase
• Freie Anlage in ETFs, Investmentfonds oder bestimmte Anleihen aus einer gesetzlich definierten Positivliste
• Wahlmöglichkeit: Depot ohne Beitragsgarantie, einfaches Standarddepot oder Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie

Konkrete Angebote und Kosten der Anbieter stehen noch nicht abschließend fest. Auch ein Wechsel aus einem bestehenden Riester-Vertrag sollte individuell geprüft werden.

Ideal für Sie, wenn Sie einen langen Anlagehorizont haben und Zulagen nicht verschenken wollen, besonders als Familie mit Kindern. Wir beobachten den Markt und melden uns, sobald die passenden Produkte verfügbar sind.

4. Private Rentenversicherung: Ihr Einkommen auf Lebenszeit

Die private Rentenversicherung beantwortet die Frage: Was passiert, wenn ich sehr alt werde? Sie erhalten eine Rente, so lange Sie leben. Zur Wahl stehen klassische Tarife mit hohen Garantien, fondsgebundene Tarife mit mehr Renditechancen und Indexpolicen als Mittelweg.

Bei lebenslanger Rente wird nur der Ertragsanteil besteuert, bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 %. Bei Kapitalauszahlung kann unter bestimmten Voraussetzungen nur die Hälfte des Ertrags steuerpflichtig sein. Kosten und Garantien unterscheiden sich zwischen den Tarifen stark, hier lohnt der Vergleich durch einen unabhängigen Makler.

Ideal für Sie, wenn Sie ein verlässliches Grundeinkommen im Alter wollen, das nicht vom Börsenjahr abhängt.

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5. Immobilien als Kapitalanlage: Vermögen aufbauen mit Sachwerten

Eine vermietete Immobilie baut Vermögen auf, denn die Mieten tragen zur Tilgung bei und liefern im Ruhestand zusätzliches Einkommen. Als Sachwert kann sie der Inflation entgegenwirken. Viele scheuen jedoch den Aufwand für Objektsuche, Mieter und Verwaltung. Dafür gibt es durchdachte Konzepte.

Die HNG: Immobilien-Investment mit System, und wir sind Ihr Ansprechpartner

Wir vermitteln Immobilienkonzepte der HNG (Hessen Nassauische Grundbesitz, HNG Verwaltungs AG) und beraten Sie persönlich, von der ersten Überlegung bis zur Umsetzung. Die HNG ist seit über 20 Jahren auf Immobilien als Kapitalanlage spezialisiert, mit Schwerpunkt in Wiesbaden, Mainz und der Region Rhein-Main.

So funktioniert die SystemImmo:

1. Kauf einer Eigentumswohnung mit Eigenkapital oder Baufinanzierung, bei der wir Sie begleiten.
2. Mietpool: Die Mieten des gesamten Objekts fließen in einen gemeinsamen Pool. Jeder Eigentümer erhält daraus monatlich einen zu Beginn festgelegten Betrag, sodass einzelne Leerstände verteilt werden.
3. Rundum-Betreuung: Verwaltung und Betreuung übernimmt der Anbieter. Sie sind Eigentümer, aber nicht Vermieter im Alltag.

Neben der SystemImmo gibt es Konzept-, Netto- und Care-Immobilien. Der Einstieg gelingt nach Angaben der HNG schon mit einer monatlichen Belastung ab rund 150 Euro.

Damit die Entscheidung stimmt, klären wir gemeinsam Kaufpreis und Lage, Ausgestaltung und Laufzeit des Mietpools, die Tragfähigkeit der Finanzierung (auch bei Zinsänderungen) und die laufenden Kosten. Eine Immobilie ist eine langfristige Anlage und nicht kurzfristig verfügbar.

Ideal für Sie, wenn Sie ein stabiles Einkommen haben, langfristig Sachwerte aufbauen wollen und nicht selbst Vermieter sein möchten.

Die beste Lösung ist meist die Kombination

Basis-Rente und bAV sparen Steuern und nutzen Arbeitgeberzuschüsse, das Alters­vorsorgedepot holt Zulagen und Kapitalmarktchancen, die Rentenversicherung sichert das Grundeinkommen, und die Immobilie baut Sachvermögen auf. Welche Mischung passt, hängt von Alter, Einkommen, Familie und Risikobereitschaft ab.

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Jedes Jahr, das Sie früher starten, erleichtert Ihnen später vieles. In einem kostenlosen und unverbindlichen Beratungsgespräch ermitteln wir Ihre persönliche Rentenlücke und zeigen Ihnen die passende Kombination.