Was ist eine Risikovoranfrage?

Die Risikovoranfrage ist eine unverbindliche, anonyme Anfrage an einen oder mehrere Versicherer, ob und zu welchen Bedingungen sie Sie in der Berufs­unfähig­keitsversicherung (BU) ver­sichern würden. Sie erfolgt vor dem eigentlichen Antrag.

So läuft sie ab:

1. Sie beantworten Fragen zu Gesundheit, Beruf und Freizeit. Abgefragt werden meist die letzten fünf Jahre (ambulant) und zehn Jahre (stationär). Es gibt aber auch Versicherer mit kürzeren Zeiträumen. 
2. Die Anfrage wird ohne Namen und Adresse gestellt. Dies ist nur über einen Makler möglich, Direktversicherer oder Vergleichsportale bieten dies in der Regel nicht an. Der Versicherer erhält nur Alter, Beruf, gewünschte Versicherungssumme und Ihre Gesundheitsangaben.
3. Der Versicherer prüft und antwortet meist innerhalb von ein bis zwei Wochen.
4. Mögliche Ergebnisse: Annahme zu normalen Konditionen, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss oder Ablehnung.

Die Rückmeldung ist an Ihre Angaben gebunden und gilt üblicherweise für einige Monate.

Warum ein direkter Antrag ein hohes Risiko darstellt

Ablehnungen und Erschwernisse werden gespeichert. Ein Antrag, der abgelehnt oder nur mit Zuschlag oder Ausschluss angenommen wird, kann im Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft vermerkt werden. Andere Versicherer können das bei späteren Anträgen berücksichtigen. Das Ergebnis lässt sich danach nicht mehr rückgängig machen.

Die Anzeigepflicht gilt vollständig. Im Antrag müssen Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantworten (§ 19 VVG). Vergessene oder falsch eingeordnete Vorerkrankungen können dazu führen, dass der Versicherer später vom Vertrag zurücktritt oder ihn anficht, im schlimmsten Fall im Leistungsfall.

Sie sind an einen Versicherer gebunden. Erst mit dem Antrag erfahren Sie das Ergebnis, und zwar nur von dieser einen Gesellschaft. Dabei beurteilen Versicherer identische Vorerkrankungen teils sehr unterschiedlich. Ohne Vergleich wissen Sie nicht, ob es woanders bessere Bedingungen gegeben hätte.

Vorteile einer Risikovoranfrage in der BU

Keine Spuren. Da die Anfrage anonym ist, entsteht kein HIS-Eintrag und keine Ablehnung, die Ihnen zugeordnet werden kann. Sie prüfen Ihre Chancen, ohne Nachteile für spätere Anträge zu riskieren.

Klarheit vor Vertragsabschluss. Sie wissen vorab, ob Sie versicherbar sind, mit welchem Zuschlag Sie rechnen müssen und welche Ausschlüsse gelten würden. So entscheiden Sie auf sicherer Grundlage.

Vergleich mehrerer Versicherer. Die Voranfrage lässt sich parallel bei mehreren Gesellschaften stellen. Was der eine Versicherer ablehnt oder ausschließt, nimmt ein anderer möglicherweise zu Normalkonditionen an. Sie können das beste Angebot auswählen.

Spielraum bei ungünstigem Ergebnis. Fällt die Einschätzung schlecht aus, können Sie nachjustieren, etwa mit ergänzenden Arztberichten, einer anderen Versicherungssumme, einem anderen Anbieter oder einem späteren Zeitpunkt.

Kostenlos. Die Voranfrage über den Makler verursacht für Sie keine Kosten.